民间借贷是指公民、公民和法人、公民和其他组织之间的借贷。只要双方意见真实，就可以认定有效，贷款产生的抵押相应有效，但利率不得超过中国人民银行规定的相关利率。

根据《合同法》第二百一十一条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，民间借款利率不得违反国家限制借款利率的规定。同时，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高利率不得超过银行贷款利率的四倍。

一、年利率不超过24%的，合法有效。双方约定的利率不超过年利率的24%。贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当予以支持。

二、年利率超过24%不到36%的，按当事人意愿执行。年利率为24%~36%的民间借贷是自然债务。如果要提起诉讼，法院不予保护，但当事人愿意自动履行，法院不反对。借款人不能要求返还已支付的利息。

三、年利率超过36%的，部分无效。双方约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息协议无效。借款人要求贷款人返还年利率超过36%的利息的，人民法院应当予以支持。